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60세 이후 국민연금과 건강보험료 조절 전략 – 은퇴 후에도 지갑 지키는 똑똑한 방법

정보가 힘이되는 세상 2025. 4. 5. 10:25

60세 이후 은퇴를 맞이하면 가장 먼저 마주하는 현실은 소득 감소와 세금 부담입니다.
특히 국민연금 수령과 건강보험료 납부는 은퇴 생활에 직접적인 영향을 주는 중요한 요소입니다.

많은 사람들이 국민연금은 받기만 하면 되는 줄 알지만,
연금 수령액이 건강보험료 인상으로 연결될 수 있다는 사실은 잘 모릅니다.

이번 글에서는 60세 이후 국민연금과 건강보험료의 관계를 정확히 이해하고,
세금·건보료 부담을 줄이면서 수령액을 최적화할 수 있는 전략을 상세히 안내드립니다.

왜 국민연금 수령액이 건강보험료에 영향을 줄까?

국민연금은 원칙적으로 과세 대상 소득이 아닙니다.
하지만 건강보험공단은 연금 수령액을 기준으로 건강보험료를 부과할 수 있습니다.
특히 직장가입자 → 지역가입자로 전환되는 은퇴자라면, 이 점이 부담으로 작용할 수 있습니다.

구분설명
직장가입자 건강보험료는 월급에서 자동 공제, 국민연금은 건보료 기준 아님
지역가입자 연금, 임대, 금융소득 등 모든 소득과 재산 기준으로 건보료 책정
지역가입자 전환 시기 보통 은퇴 후 1~2개월 내, 직장보험 상실로 지역가입자로 전환됨

즉, 60세 이후 국민연금 수령 + 지역가입자 전환 조합이 되면,
연금 수령액에 따라 건보료가 크게 인상될 수 있는 구조입니다.

60세 이후 건강보험료 계산 방식

건강보험료는 직장가입자와 지역가입자의 계산 기준이 다릅니다.

▶ 직장가입자

  • 소득(근로소득) 기준: 월급 × 보험료율 7.09% (2025년 기준)
  • 회사와 본인이 절반씩 부담 (각 3.545%)

▶ 지역가입자

  • 소득 + 재산 + 자동차 기준으로 산정
  • 소득: 국민연금, 사업, 금융, 임대 등
  • 연금 소득도 ‘연 1,200만 원 초과 시’ 건강보험료 부과 대상

▶ 국민연금 포함 시 예시

  • 연금 수령액: 월 120만원 × 12개월 = 1,440만원
  • 1,200만원 초과: 과세소득으로 환산되어 건보료 부과
  • 공단 산식에 따라 약 5만~7만원 수준의 건강보험료가 추가될 수 있음

은퇴 후 국민연금과 건강보험료의 상관관계 요약

항목영향도
국민연금 월 수령액 높을수록 지역가입자 건강보험료 증가 가능성 있음
연금 외 임대·금융 소득 종합소득세 뿐만 아니라 건강보험료까지 동시 인상
연금저축/IRP 수령 시기 연금소득 합산으로 건강보험료 부담 가중 가능성 있음

따라서, 국민연금 수령액을 최대화하는 전략만 생각할 것이 아니라,
**건강보험료 부담까지 함께 고려한 ‘순수익 최적화 전략’**이 필요합니다.

건강보험료를 줄이는 실전 전략 5가지

1. 연금 수령 시기 분산

  • 국민연금과 개인연금(IRP, 연금저축 등)의 수령 시기를 분리하여
    소득 집중 구간을 피하면 건보료 인상 방지에 효과적입니다.

예시

  • 국민연금: 만 63세 시작
  • IRP/연금저축: 만 60세~62세 수령 → 수령액 낮춰 분산 과세

2. 소득 기준 연 1,200만원 이하 유지

  • 건강보험료 기준으로 연금소득이 1,200만원 이하이면
    소득으로 간주되지 않아 건보료 부과 제외 가능

전략

  • 연금저축, IRP는 연간 수령액을 1,200만 원 이하로 조절
  • 국민연금은 조기 수령 시 총액 줄어들지만, 건보료 절세 효과 기대 가능

3. 연금 연기 전략으로 고액 수령 시점 조절

  • 국민연금을 1~5년 연기하면 월 수령액 증가
  • 소득이 많은 60대 초반에는 연금 수령을 피하고
  • 실제 필요할 때 연금 수령 시작 → 건강보험료 최소화

주의점: 연기 수령 전 사망 시 연금 소멸됨

4. 배우자와 연금 수령 시기 나누기

  • 부부 모두 연금을 받을 경우 동시에 받지 말고 시차 두기
  • 소득이 몰리지 않도록 하면 건강보험료와 종합소득세 부담 동시 완화

예시

  • 남편: 국민연금 만 63세, IRP 만 65세
  • 아내: 국민연금 만 60세, IRP 만 63세

5. 임대/사업 소득이 많은 해는 연금 수령 연기

  • 임대수익, 일시금 수입이 있는 해에는 연금 수령을 늦춰
    소득 기준이 높아지는 해를 피할 수 있음

팁: 국민연금은 연기 후 중간에 다시 수령 전환 가능 (1회 한정)

건강보험료 예시 계산 (지역가입자 전환 시)

연금 수령액기타 소득건강보험료(예상)
90만원 없음 약 3만~4만원
120만원 없음 약 5만~6만원
150만원 임대수익 있음 약 8만~10만원
200만원 금융소득 포함 약 12만~15만원

※ 실제 부과금은 소득뿐 아니라 재산, 자동차 등 전체 보험료 산정 기준에 따라 달라질 수 있습니다.
※ 건강보험공단 홈페이지 또는 1577-1000에서 개인별 예상 건강보험료 확인 가능

수령 전략 조합 예시 (건보료 절세 중심)

나이전략 내용
60세 IRP, 연금저축 등 개인연금만 수령 시작 (국민연금은 연기)
63세 국민연금 수령 시작 (기타 연금 조절하여 연간 1,200만원 이하 유지)
65세 IRP 수령 시작 (연금 분산 유지)
68세 국민연금 수령 확대 (연기 혜택 최대 적용 시)

이처럼 소득을 분산하고 건보료 과세 구간을 피하는 연금 수령 스케줄링이 핵심입니다.

국민연금은 ‘많이’보다 ‘현명하게’ 받는 게 이득

국민연금은 단순히 ‘언제부터 받을까?’가 아니라,
**‘어떻게 받아야 총 수익이 극대화될까?’**로 접근해야 합니다.

60세 이후에는 소득이 곧 건강보험료와 직결되기 때문에
국민연금과 다른 연금 수령 시점, 금액을 유기적으로 조율하는 전략이 중요합니다.

세금과 보험료를 고려하지 않고 무작정 빨리 받거나, 무리하게 연기하면
실제로 손에 남는 돈은 오히려 줄어들 수 있습니다.

건강보험료까지 계산한 국민연금 수령 전략, 지금부터 꼭 준비해두세요!